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Los “gota a gota” son una forma de micro préstamos muy colombiana que nació en el Medellín de los noventa, aparecen de la mano de la mafia de las drogas para lavar dinero llenando un vacío social. Es una modalidad de préstamo extorsivo, usurero y amenazante que no solo hace de las suyas en las calles colombianas, es un producto de exportación sobre el que Petro habla de crear alternativas ágiles y cuya modalidad digital crece.
Son muchos los artículos de prensa que se han ocupado de explicar lo que son y cómo funcionan este tipo de préstamos. La última vez fue cuando hace unos meses los gota a gota se convirtieron en noticia internacional. A mediados de 2023 Bukele anunció el desmantelamiento de una banda criminal, esencialmente compuesta por compatriotas dedicadas a esta actividad en el Salvador. La situación terminó con más de 100 personas en prisión y otros cientos huyendo por las fronteras para evitar la cárcel.
A inicios de este año conocí Quipu que es una Fintech. Fintech es la abreviatura del inglés financial technology o tecnología financiera que se refiere a empresas que usan tecnología, usualmente aplicaciones, para gestionar y desarrollar servicios y productos financieros. Nequi o Daviplata también son ejemplos de Fintech. Quipu ofrece micropréstamos a quienes necesitan capital de trabajo para sus pequeños negocios. En un artículo de Forbes la describieron diciendo que usa “algoritmos de Inteligencia Artificial (para) transforma(r) el acceso a créditos de microempresas”.
En el evento al que asistí el representante de Quipu explicaba que hay un sector de la población de nuestro país que no accede a crédito oficial, entre ellos están los pequeños negocios de barrio, e indicó que en esa franja poblacional estos micropréstamos no compiten con los de los bancos, su competencia son los gota a gota.
Por eso su servicio está diseñado para competir con los gota a gota. Quipu presta entre 500.000 y 1.000.000 de pesos con plazos entre 7 y 12 meses, incluso si la persona está reportada. Quipu solo presta a microempresarios de negocios de barrio y potencia economías locales. Quipu está creciendo en forma importante, espero que sean exitosos e inspiren a otros a llenar el vacío que hay en ese mercado con soluciones legales y socialmente conscientes.
Sin embargo, me preocupa que en este campo Quipu es excepcional, después de tres décadas de su aparición, el concepto de gota a gota está muy naturalizado, existe un mercado al que los bancos no atienden y cuyo vacío está siendo aprovechado para alimentar economías ilegales. Cuestión Pública, en un artículo en el que pone cara a las personas presas en El Salvador en el caso del gota a gota, reconstruyó el modelo de “negocio” describiendo la estructura de las oficinas de cobro que se montaron en ese país.
Esta semana recordé todo eso debido a un artículo de Laura Rodríguez Salamanca publicado en La Silla Vacía -realizado con la mentoría de Karisma donde trabajo- que habla de otra cara de la moneda, la de la economía ilegal que ahora funciona a través de aplicaciones móviles en Colombia. Es como un mecanismo de “gota a gota digital” donde todo sucede en línea, incluso la amenaza para presionar el pago ya no es física sino digital, la estructura de oficina que describió Cuestión Pública se ha transformado. El artículo investiga este fenómeno mirando lo que sucede en Facebook.
La investigación cuenta cómo, mientras navega buscando información sobre préstamos (en buscadores como Google), quien busca es perfilado para ofrecerle publicidad en línea. En pocos minutos esa persona recibe publicidad dirigida a sitios “gota a gota” digital de una forma muy eficiente (el artículo compara esa publicidad con contenidos cuya circulación es orgánica, mostrando el gran impacto que puede tener).
Para acceder al préstamo se descarga una aplicación (bien desde la tienda de Apple o de la de Android, según corresponda). En las evaluaciones de las aplicaciones hay comentarios indicando que se trata de estafas y la periodista cuenta que tanto la red social como las empresas responsables de las tiendas en línea y la Fiscalía han recibido múltiples quejas y denuncias pero las aplicaciones siguen disponibles, no son dadas de baja.
Instalando la aplicación las personas dan permiso para que los criminales accedan a la información del equipo: contactos, fotos, archivos e incluso otros contenidos y servicios del celular como la banca en línea. Con esa información los prestamistas pueden hacer muchas cosas, las víctimas relatan por ejemplo que le mandan mensajes a todos sus contactos con calificativos groseros y calumnias, pero las posibilidades de extorsión son muchas.
Este es un problema en aumento con afectaciones sustanciales a población vulnerable. Para abordarlo se necesitan alternativas legales para las micro empresas, pero también para otros perfiles como el de contratistas independientes que tienen períodos sin ingresos; se requiere además la atención de las autoridades y que las plataformas que intermedian estos procesos para que actúen retirando las ofertas ilegales y tomando medidas como la de conservar información para que sea posible investigar lo que sucede, identificar a los responsables y buscar castigarlos.
Nota. ¡Todavía pueden llegar al FLISoL! Desde cuando nació en Bogotá en 2003, cada año la comunidad de software libre celebra su festival que se conoce como FLISoL, el mismo que se ha extendido por América Latina desde 2005. En 2024 el FLISoL colombiano arrancó el 15 de marzo, pero la mayoría de las actividades sucedieron el 27 de abril, habrá otras actividades en 4 sedes y todo terminará el 16 de mayo en Pereira. El FLISoL es un festival que auto-organiza la comunidad y que refleja en él las preocupaciones de sus contextos locales.
La importancia de estas actividades descentralizadas se manifiesta por ejemplo en lo sucedido la semana pasada en el FLISoL de Quibdó. El evento coincidió con la coyuntura en la que el Chocó se quedó sin conectividad varios días. Coincidencialmente el programa del FLISOL incluía un panel sobre conectividad con presencia del MINTIC que resultó oportuno para hablar del tema. El mayor anuncio del ministerio fue que antes de finalizar el año habrá otra línea de fibra óptica atendiendo esta ciudad a cargo de Internexa. El vocero de las pequeñas empresas proveedoras de internet en la zona indicó que -como sucede con frecuencia en las zonas más alejadas- estas empresas ya ofrecen fibra óptica en los 30 municipios del departamento, sin embargo, lo hacen con una conexión poco estable debido precisamente a su dependencia del actual proveedor Azteca y los problemas que éste ha enfrentado.