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Se estima de acuerdo con distintos informes que se fueron realizando, que en lo que respecta al gasto que realizan los hogares colombianos, creció aproximadamente un 5,1%. Para que esto pueda ser así, son muchos los factores que inciden de manera directa, y que a lo largo del análisis que vamos a ir realizando, los mencionaremos.
Financiamiento directo: primera variable a analizar
Según estadísticas que periódicamente realiza la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), uno de los primeros factores que podemos deducir que influye en que crezca el consumo, es el mayor otorgamiento de créditos. Se puede decir en primer lugar que, si se toma el período de octubre y noviembre del corriente año, en el país se otorgaron más de 31 millones de créditos, por montos aproximados a unos $37 billones, destinados tanto a empresas como a hogares.
Estos créditos, que fueron brindados principalmente por las entidades bancarias, no fueron todos por iguales claro. Por ejemplo, en lo que respecta a tarjetas de crédito, se financiaron cerca de unos $6,85 billones, siendo uno de los productos más demandados por los colombianos. En lo que respecta a empresas, a ellas se les otorgó financiamientos de todo tipo como aquellos que son para maquinaria, capital de trabajo, ampliaciones, etc., por montos totales de unos $582.032 millones.
Aprobación y rechazo: los porcentajes actuales
Un dato importante en Colombia sin lugar a duda es la tasa de aprobación de los créditos de los bancos en general a todas las solicitudes realizadas por los usuarios. Debemos decir que se aprobaron cerca de un 87 % de los pedidos de dinero en distintas modalidades, ya que se tienen en cuenta todos los tipos de préstamos posibles.
Pero claro, no todos pudieron acceder a dinero prestado, debido a que también hubo ese restante 13 % que fue rechazado. Es importante para trabajar a futuro, conocer cuáles fueron los motivos por lo que se rechazaron. Por ejemplo, casi el 60 % de los rechazos se produjeron porque el banco entendió que había un alto riesgo de incumplimiento, en virtud del historial crediticio del cliente. En segundo lugar, con un aproximado del 20 %, se tuvo en cuenta hábitos de pago inadecuados y otro 20 % se rechazaron porque el usuario no contaba con experiencia financiera pertinente o no tenía o no podía acreditar los ingresos mensuales necesarios.
Impulso al crédito: competitividad y tasas atractivas
De acuerdo con informes que realizaron varias consultoras, se entiende que una de las razones por la que aumentó el consumo de los hogares es que hubo una colocación más alta de dinero para financiar por parte de los bancos, tanto para tarjetas de crédito como préstamos que son personales o de consumo, o los hipotecarios para la compra de vivienda.
Que haya una mayor demanda de créditos obedece a varias razones, pero sin dudas que una de las más relevantes es que desde hace varios meses los bancos se encuentran ofreciendo alivio en las tasas de interés, lo que hace que ellas sean más bajas. Además de eso, algunas entidades financieras también aplican beneficios en cuanto a las formas de pago, con períodos de gracia, entre otras ventajas.
El análisis de las tasas: lo determinante para contratar
Toda persona que está buscando dinero en una institución bancaria, una de las primeras cosas que puede llegar a realizar es comparar un préstamo personal, cotejando datos de distintas opciones, para ver cuál de ellas es la más conveniente. Es por eso por lo que nos pareció importante detenernos, al menos de forma breve, a analizar los datos de la Superintendencia Financiera con respecto a la tasa de usura, para que sepa qué porcentaje de interés es el correcto y cuál no lo es.
Este organismo, días atrás comunicó directamente a los bancos, que para el mes de diciembre del 2021 autoriza el incremento de las tasas de interés de los préstamos personales en un 0,28 % aproximadamente, pero que ellos de ninguna manera van a poder cobrar una tasa anual que sea por encima de 26,19 %, toda vez que por encima de eso se considera usura. Vale destacar que los créditos que son de consumo, de acuerdo con datos de la Superintendencia Financiera, con tasa de interés más baja en la actualidad se van a poder encontrar en Banco Santander, RCI Colombia S.A y la Cooperativa Financiera de Antioquia.
Control de la mora: fundamental para más oferta crediticia
Para que los bancos puedan colocar más créditos y con tasas de interés que sean realmente atractivas, debemos decir que va a ser necesario que el nivel de mora se mantenga estable. Hoy en día, en Colombia la tasa de morosidad se encuentra un poco por encima a la que estaba vigente antes del comienzo de la pandemia por el coronavirus. Para ser más claros, si se toma como referencia el mes de febrero del 2020, la morosidad calculada a un plazo de 30 días en lo que es tarjetas de crédito, se registraba en un poco más del 8 %, mientras que en la actualidad es de prácticamente el 31 %. En resumidas cuentas, se puede decir que según el Indicador de la Industria de Crédito (IIC), la mora en general aumentó siete puntos.
Para finalizar este análisis que estuvimos llevando a cabo, debemos decir que no hay dudas que el consumo creció en Colombia por la mayor colocación de crédito por parte de los bancos. De hecho, si se toman ciertos meses del 2021 y se los compara con los mismo períodos, del 2020, se puede ver con suma claridad que los montos de las transacciones que se realizaron con tarjetas de crédito crecieron no menos de un 65 %, lo que muestra que se está reactivando de a poco la economía colombiana.