¿Por qué es importante entender el historial crediticio?

Según el último reporte de inclusión financiera realizado por la Banca de la Oportunidades, en Colombia al cierre de septiembre de 2020, había 31,6 millones de adultos con al menos un producto de depósito o crédito. De acuerdo con el documento, la inclusión financiera del país llegó, en ese entonces, al 87,1%.

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Para la Banca, las personas entre los 41 y 65 años tienen mayores niveles de acceso a productos financieros con un 94,5% y en uso de servicios del sistema financieros con 89,3%. Sin embargo, el reporte reveló que el crecimiento más alto lo registró el grupo de personas más jóvenes de 18 a 25 años.

A nivel Colombia, el porcentaje de uso de productos financieros aumentó, pasando del 71,6% al 73% entre junio y septiembre del año pasado. En cifras de TransUnion, compañía global de información que provee soluciones para evaluar y administrar el riesgo, 23 millones de consumidores en Colombia cuentan con vida crediticia, es decir, con productos tanto del sector financiero como del sector real. Según la entidad, en el país, el 92% de quienes adquieren deuda, registran comportamientos positivos en su historia de crédito.

Hablamos con Carlos Valencia, presidente de TransUnion Colombia, para aclarar algunos aspectos importantes sobre la vida crediticia y educación financiera:

¿Qué es un historial crediticio?

Es un informe en el que se incluyen datos de tipo financiero, crediticio, comercial y de servicios. En este se registra la descripción de los productos o servicios, el comportamiento y los hábitos de pago de consumidores o las empresas que hayan autorizado a reportar su información. En el informe se evidencia la información positiva o cumplimiento de los compromisos de pago, así como la información negativa o incumplimientos.

¿Por qué es importante tener vida crediticia?

Principalmente porque da facilidad de acceder a más productos y servicios financieros que pueden servir personalmente o para un familiar, en el caso de ser codeudor. En ese sentido, tener vida crediticia es importante ya que ayudará en el proceso de alcanzar metas u objetivos que financieramente requieren el apoyo de algún tipo de crédito.

¿Por qué es necesario saber sobre la vida crediticia?

Permite administrar mejor las finanzas, ahorrar, invertir y cancelar obligaciones que puedan afectar el perfil crediticio, en conclusión, conocer la información financiera, empodera y ayuda a crear conciencia a la hora de tomar decisiones de crédito, logrando un mayor control financiero.

¿Qué información contiene la historia de crédito?

De acuerdo con la ley 1266 de 2008, en el historial crediticio se presenta la información positiva y negativa reportada frente a las obligaciones adquiridas por el titular. Por información positiva debe entenderse aquella que evidencia el buen comportamiento de pago, es decir, cuando se cumple la obligación en el tiempo y forma debida. Por su parte, el reporte de información negativa refleja el estado de mora en las cuotas u obligaciones cuando no se cumplen en el tiempo y forma debida.

Es importante tener en cuenta que el reporte de información positiva o negativa no sólo se refiere a obligaciones contraídas con entidades financieras, como créditos de vivienda o tarjetas de crédito, sino que también incluye las obligaciones contraídas con establecimientos de comercio, líneas de telefonía celular y televisión por cable, entre otros.

¿Cuánto tiempo duran los reportes negativos?

De acuerdo con la legislación vigente a hoy, en el Artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, si el reporte es negativo con relación al tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera y en general aquellos aspectos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones, tiene un tiempo máximo de permanencia de cuatro (04) años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, en el caso de que la mora haya sido inferior a dos (02) años, el tiempo de permanencia del reporte negativo no podrá exceder el doble del tiempo de mora de la obligación. Así, un incumplimiento que haya tardado en pagar 3 meses se verá en el reporte un máximo de 6 meses, y un incumplimiento que haya tardado en pagar 3 años, estará en el reporte por un máximo de 4 años.

Los casos en que obligación permanezca insoluta (Obligación que nunca se paga) el término de permanencia de la información negativa será de 14 años a partir de la fecha en que se hizo exigible esta obligación. Sin embargo, no debemos dejar de observar los posibles cambios en ese sentido de la legislación que están en proceso.

¿Cuánto tiempo duran los reportes positivos?

Si la información reportada es de carácter positivo permanecerá de manera indefinida en las bases de datos de TransUnion®.

¿Cómo se puede conocer el historial crediticio?

Para consultar el historial crediticio de forma gratuita en TransUnion® hemos habilitado una serie de canales de consulta de la información:

De forma gratuita:

· Líneas de Atención al Titular: A través de la línea telefónica es posible consultar la información del reporte de crédito de manera gratuita los 7 días de la semana las 24 horas del día, aunque es un servicio abierto a todo el público, lo pusimos al aire hace cerca de dos años pensando en evitar desplazamientos de los consumidores que habitan en lugares alejados de las capitales, esta capacidad ha brindado en medio de la situación actual de pandemia una solución ideal para más de 10mil consumidores que mensualmente nos llaman.

Línea nacional: 01-8000-124346, para la consulta telefónica, es necesario seleccionar la opción (3), persona natural, ahí el consumidor podrá escuchar la información luego de pasar el proceso de validación de identidad.

· Página Web TransUnion®: De igual manera, se puede realizar la solicitud de manera virtual, en la sección de nuestra página web para la presentación de solicitudes, peticiones, quejas o reclamos a través del siguiente enlace: https://contacto.cifin.co/TMS.Solution.SQRCIFIN

Finalmente, la opción de suscripción paga llamada Tu Actividad de Crédito, permite conocer además del reporte de crédito, el puntaje de crédito, herramientas para adminístralo y recibir notificaciones por cambios del reporte. Los ciudadanos pueden acceder a Tu Actividad de Crédito, ingresando a nuestra página web www.transunion.co donde encontrarán varias opciones desde la suscripción por única vez, hasta una opción que habilita a la persona para consultar el reporte y score de crédito de manera ilimitada por 12 meses.

¿Quiénes pueden consultar el historial crediticio?

La información que administra TransUnion® pueden ser consultada por los usuarios de información como bancos, empresas de telecomunicaciones, aseguradoras y otros, quienes conforme a la legislación actual (Ley 1266 de 2008) se encuentran habilitados para acceder a ella de acuerdo con las finalidades informadas por estos a los consumidores y con la debida autorización de estos.

Los titulares de la información también podrán consultar la información que de ellos reposa en las bases de datos de TransUnion® una vez, mes calendario de manera gratuita.

¿Qué sucede con la información que se consolida en los “reportes”?

La información asociada al historial crediticio se encuentra disponible para los ciudadanos a través de nuestro producto Tu Actividad de Crédito y nuestros canales de atención, esta información es actualizada permanentemente por las diferentes fuentes de información, quienes también acceden a ella a través de los usuarios para sus procesos de análisis de riesgo.

¿El reporte crediticio es determinante en la aprobación de un crédito?

Este es una de las variables que se usa para el proceso de estudio y aprobación de líneas de crédito, sin embargo, no es el único factor determinante, La aprobación del crédito depende de las políticas internas de cada una de las entidades otorgantes y el análisis incluye habitualmente otro tipo de información y confirmación de esta.

¿Qué beneficios existen al tener un buen historial crediticio?

Principalmente podrá obtener ventajas en tasas de interés o mejores tiempos de respuesta en algunas de las entidades. Por otro lado, un buen historial de crédito ayudará a tener:

- Un perfil más favorable para el sistema financiero o entidades con las cuales le pueda establecer alguna relación comercial.

- Acceso a más productos y servicios financieros, y bajo mejores condiciones.

- Tranquilidad financiera en caso de tener que recurrir a algún crédito para una emergencia en el futuro.

- Aumento de posibilidades de inversión para algún propósito de vida que requieran financiación.

¿Cuántas personas en Colombia cuentan con un producto bancario?

Al primer trimestre de este año, 13,3 millones de consumidores tenían al menos un producto de crédito en el sector financiero (cuentas abiertas y activas, no castigadas).

¿En Colombia cuántas personas tienen vida crediticia?

Son más de 23 millones de consumidores quienes cuentan con productos o servicios financieros activos, tanto del sector bancario como en los sectores Comercio, Cooperativo, entidades Fintech y de las empresas de telecomunicaciones.

A propósito de esta información y del servicio que presta Transunion para conocer el historial crediticio de las personas, El Espectador te da la posibilidad de conocer tu estado en las centrales de riesgo y saber más detalles de tu historia de crédito, esto por adquirir el paquete de suscripción básico, por un mes, por solo $9.500. ¿Te gustaría adquirirlo? Ingresa acá.