¿Qué debe tener en cuenta antes de solicitar un crédito?

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Por lo general, cuando se habla de créditos se hace referencia a la deuda que se adquiere de un tercero; es decir, se habla de un capital que le entregan a una persona y que se debe devolver junto con unos intereses, en unas condiciones que son acordadas previamente. 

Para Alejandro Useche, profesor de la Universidad del Rosario y presidente del Comité Académico del Autorregulador del Mercado de Valores (AMV), existen diferentes formas de financiación, como aportes y donaciones, pero particularmente los créditos implican unas condiciones específicas, en cuanto a los intereses y plazos para devolver la deuda que se ha contraído. 
A continuación encontrará algunas recomendaciones del especialista, que debería tener en cuenta antes de solicitar un crédito.

Defina la finalidad del recurso

Hay que ver si es un crédito para comprar una casa, para comprar un carro o un crédito educativo, o si por otra parte es un crédito de consumo, por ejemplo, para irse de paseo o comprar regalos, etc. No hay uno bueno o malo, pero es más delicado endeudarse con fines de consumo y puede resultar financieramente  más conveniente tomar deuda con fines de inversión.

Consulte diferentes entidades

Están los bancos, que son instituciones que ayudan a la economía, pero no son las únicas y no siempre las más baratas. Hay otras, como las cooperativas, que tienen unas reglas de juego similares, pero que en la medida en que los afiliados pasen a ser copropietarios de estas, hacen algunos aportes que les permiten acceder a créditos en condiciones más blandas que con las entidades tradicionales. También están los fondos de empleados.

Revise los plazos

Hay créditos que se pueden pagar en una o dos cuotas, y otros que se pueden pagar a treinta años. Lo lógico es que si vamos a pedir un préstamo para necesidades muy puntuales de corto plazo, deberíamos tomar un préstamo de corto plazo, pero al contrario, si necesitamos un dinero para una inversión grande, un activo de largo plazo, también deberíamos financiarlo con fuentes de largo plazo.

Conozca los costos adicionales

Generalmente, sobre todo en los créditos de largo plazo, al valor de las cuotas e intereses se le suman pagos adicionales como seguros, comisiones, etc. Conocerlos le ayudará a evitar dolores de cabeza y le permitirá tener una planeación de su capital. 

Evalúe las variables

Evalúe variables como el monto, cuánto dinero va a pedir prestado, cuánto realmente necesita y cómo va a pagarlo pensando en las condiciones generales bajo las cuales tendrá que pagar esta obligación, de acuerdo con su capacidad de pago y en qué medida influirán las cuotas sobre su presupuesto mensual. Es conveniente que el valor de las cuotas por préstamos sea cercano al 20 %, o máximo al 30 %, del total de ingresos mensuales.

Solicite cálculos de los plazos

Pida diferentes cálculos o simulaciones de los plazos. También, según el plazo, es importante que tenga claridad del valor de la cuota. Por ejemplo, generalmente para los créditos de vivienda se ofrece un plazo a largo plazo, de más de 20 años. Pregunte en cuánto varía este valor en un plazo de 15 años; puede que el monto no aumente drásticamente.

¿Estar endeudado es bueno o malo?

Esto depende de su costo en comparación con la rentabilidad que le dé la plata prestada. Estar muy endeudado no es conveniente, pero la deuda puede ser positiva, si se toma para una inversión que luego va a generar una rentabilidad mayor que el costo de la deuda. También si va a generar beneficios familiares o empresariales, que repercutan en bienestar real a largo plazo.