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Se acerca el final del 2018 y, con él, la época de los regalos, la prima y las vacaciones. Planear las finanzas en este momento puede ser similar a otros cierres de año. Sin embargo, estamos en una coyuntura de relativa incertidumbre por cuenta de cambios que se avecinan con la reforma tributaria y el comportamiento del dólar.
Con respecto al proyecto de ley de financiamiento que el Gobierno radicó en el Congreso de la República, basado en reformas a los impuestos, los interrogantes están abiertos, no precisamente por el contenido de ese texto, sino por las modificaciones que, con seguridad, se le harán en el Legislativo.
Hoy la pregunta no es qué tanto nos afectará el IVA a más productos de la canasta familiar, como propone el presidente Iván Duque, sino justamente qué decidirán senadores y representantes en ese aspecto. Todo indica que los parlamentarios no le darán luz verde a gravar productos como la leche y los huevos, ni siquiera los miembros del partido Centro Democrático.
Así que el primer llamado es a estar atentos al desarrollo y resultado de este debate, con precaución en nuestras finanzas y los presupuestos de nuestros hogares, sin confundir propuestas o ideas con hechos definitivos: el Gobierno puede insistir en más IVA, pero no será realidad si el Congreso no aprueba.
Sea cual sea el resultado, en asuntos como la declaración de renta del próximo año, usted declarará sobre el año fiscal 2018, con las reglas de juego vigentes hoy.
Entre las recomendaciones de los expertos para afrontar varias de las preguntas que aún no tienen respuesta, apuntan a evitar el endeudamiento y hacer reservas. Ese salario extra que ingresa en diciembre puede destinarse para aliviar deudas pendientes o evitar deudas futuras: por ejemplo, es posible anticiparse a gastos de los próximos doce meses, como las matrículas educativas, o tomarse un merecido descanso, sin necesidad de acudir a dinero prestado.
Lo mismo aplica para los regalos. Clara Inés Guzmán, líder de bienestar financiero de la firma Old Mutual, recomienda tener un presupuesto definido para este fin, y respetarlo como si fuera una orden de médico: no gastar más de lo previsto. Asimismo, sugiere utilizar la tarjeta de crédito con el objetivo de evitar llevar grandes sumas de efectivo, al tiempo que se pueden diferir los pagos, pero hacerlo preferiblemente a una cuota. De lo contrario, al final, por cuenta de los intereses, terminará pagando más por el mismo producto o servicio.
Por otro lado, a estas alturas, los precios pueden estar incrementándose por el aumento de la demanda decembrina. No deje de comparar precios para encontrar la mejor oferta, y adquiera sus regalos cuanto antes. En caso de que puedan esperar, si no verá a ese amigo o familiar en las próximas semanas, tenga paciencia hasta enero, cuando empiezan los descuentos por el cambio de temporada.
También, debido a la volatilidad que ha venido presentando el dólar (aunque, para finales del año, algunos analistas esperan que disminuya la tasa de cambio), es recomendable evitar grandes compras o adquirir deudas significativas en esa moneda, ya sea a la hora de comprar los regalos o ir al exterior en vacaciones. Guzmán aconseja inclinarse por destinos en Colombia.
En cuanto a las vacaciones, es claro que a estas alturas es tarde planear financieramente un viaje, sobre todo si es al exterior, con una duración de varios días o semanas. No está de más sugerir empezar a pensar en las próximas desde ya: sea las de mitad de año o incluso las de finales del 2019. Para la líder de bienestar financiero de Old Mutual, mientras más anticipación haya, más posibilidad hay de cotejar ofertas y encontrar precios bajos.
Para los expertos es valioso destinar una porción de la prima navideña al ahorro. En palabras de Diego Bernal, presidente de la Asociación Colombiana de Planeación Financiera, “es imperativo ahorrar, pues todavía no es claro qué tanto se incrementará el costo de vida el próximo año”. Fedesarrollo estima un impacto en la inflación de hasta cuatro puntos porcentuales, en caso de que se apruebe el incremento en el IVA. Es decir, el índice de precios al consumidor podría ubicarse entre 6 y 7%.
Bernal advierte especial cuidado en el momento de adquirir obligaciones de largo plazo con “los números de hoy”, a riesgo de que “en enero se den cuenta de que no son capaces de cumplir con ellas”, en caso de que haya cambios que afecten su bolsillo en materia de retención en la fuente. En definitiva, se trata de terminar este año con las finanzas lo más sanas posibles para evitar arrancar un 2019 endeudado.