Opinión

¿Es suficiente el dinero ahorrado para pensionarse?

Por la forma como está estructurado el sistema, el monto faltante para las pensiones de salario mínimo es cada vez más grande, lo que genera un déficit creciente.

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Por la forma como está estructurado el sistema, el monto faltante para las pensiones de salario mínimo es cada vez más grande, lo que genera un déficit creciente.

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Con el sistema actual de pensiones, una persona que cumple todos los requisitos para obtener su pensión de vejez y que ha recibido gran parte de su vida laboral el salario mínimo, muy seguramente no alcanzará a ahorrar el dinero suficiente para pensionarse y requerirá subsidio del gobierno.

Vale la pena aclarar lo que significa una pensión: es una renta monetaria que recibe una persona hasta el día en que fallece y es sucesoral, lo cual significa que en el momento de fallecer le quedará a sus hijos y a su cónyuge.

En Colombia, actualmente existen dos caminos para pensionarse al cumplir la edad de pensión. El primero es el público, llamado régimen de prima media (RPM), el cual se contrata con Colpensiones. Este pide haber cotizado un mínimo de 1.300 semanas y haber cumplido 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres. Al cumplir estos requisitos, se obtiene una pensión que está en función del salario promedio recibido en los últimos 10 años.

El segundo camino es con los fondos privados de pensiones, bajo el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS). Esta modalidad pide que el capital ahorrado por la persona sea suficiente, al menos para una pensión de salario mínimo mensual. Esto significa que mientras más joven se quiera pensionar y mayor mesada desee recibir, el monto ahorrado tendrá que ser mayor. Pero, para aquellas personas que no lleguen al capital mínimo, pueden recibir su pensión en caso de haber cotizado al menos 1.150 semanas y haber cumplido 57 años en caso de las mujeres y 62 años para los hombres.

Por ambos caminos, si se cumple con los requisitos particulares de cualquiera de ellos, al menos recibirá un salario mínimo mensual hasta su fallecimiento.
Tomemos como ejemplo un hombre afiliado a un fondo de pensiones privado, que ha trabajado desde sus 18 años, hoy tiene 62 y desea pensionarse luego de haber ganado toda su vida un salario mínimo, y además está casado (el estar casado tiene importancia, dado que en caso de fallecer, la pensión quedaría para su cónyuge y/o hijos). Esta persona habría ahorrado para su pensión aproximadamente $119 millones, incluyendo rendimientos. Dicho capital, sin embargo, no es suficiente para obtener una pensión de salario mínimo, pues el valor necesario, aproximadamente, es de $192 millones. 
Lo anterior es un escenario optimista, donde un trabajador contribuye sin falta a su pensión e incluso por más semanas de las requeridas. Sin embargo, éste solo consigue acumular 62 % del dinero necesario para recibir una pensión de salario mínimo. 
Actualmente, para compensar el faltante, existe el ´Fondo de Garantía de Pensión Mínima´ que se ha formado con los aportes de todos los contribuyentes a pensión y se creó anticipando esta circunstancia. 

No obstante, esta brecha históricamente ha venido incrementándose. Por ejemplo, en 2017 una persona en edad de pensión, que presenta las mismas condiciones previas, hubiera alcanzado a cubrir el dinero necesario en 65 %; evidenciando que cada año el monto ahorrado se aleja de lo mínimo necesario para pensionarse.

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En conclusión, para la mayoría de los colombianos, lo que ahorran no va a ser suficiente para una pensión de salario mínimo. Es verdad que el subsidio del fondo va a compensar la brecha de las personas que cumplan con los requisitos necesarios, pero, como se observa, el esfuerzo del fondo es cada vez mayor y puede estar acelerando la necesidad de una reforma pensional.

*Actuario

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Andrés Riaño Garcés*.

Economía

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