El ahorro se consolida como un hábito mejor aceptado por las personas adultas que por los jóvenes. Este último grupo poblacional se relaciona de una mejor forma con las herramientas tecnológicas, enviando y recibiendo dinero. Sin embargo, son pocos quienes encuentran en ellas un aliado en la construcción de su patrimonio o en este fondo que puede ayudarles a alcanzar sus metas.
Lo cierto es que actualmente existen alternativas que pueden acercar el ahorro a los jóvenes. Sin necesidad de hacer filas en puntos físicos o contar con grandes sumas de dinero, pueden acceder desde aplicaciones financieras para tener un mayor control de sus finanzas personales.
Sobre estas alternativas y su importancia en el manejo de dinero por parte de los jóvenes habló Lina Galindo, CEO de la compañía de financiamiento KOA. La directiva se refirió a cómo los CDT digitales son cada día más atractivos y aceptados; así como los errores financieros más comunes y el rol del ahorro al momento de alcanzar metas.
Hoy muchos jóvenes sienten que ahorrar no alcanza. ¿Cómo se les puede demostrar que incluso empezar con montos pequeños puede cambiar su relación con el dinero?
Esa es la gran trampa mental, pensar que ahorrar requiere grandes excesos de liquidez o considerables montos de ingresos. Esta creencia explica parte de las brechas de ahorro en Colombia: aunque tenemos un porcentaje de inclusión financiera alto, con más del 96,3 % de los adultos que poseen un producto financiero, la cifra real de ahorro es mucho más baja, con menos de un 24 % de los colombianos ahorrando. Sin embargo, los avances tecnológicos y la llegada del CDT digital han potenciado el ahorro en pequeñas cantidades. En KOA tomamos esta tecnología para democratizar verdaderamente la inversión, permitiendo acceder a ella desde solo $250.000. De esta forma, el consumidor financiero ve frutos por poco dinero y en poco tiempo, haciendo accesible el ahorro y permitiéndoles ver cumplida su primera meta de inversión.
¿Qué ha cambiado en la forma en que los jóvenes entienden el ahorro frente a generaciones anteriores?
Han cambiado tanto las herramientas como las motivaciones. Primero, los avances tecnológicos han permitido que, desde el celular, se tenga acceso a instrumentos financieros de manera ágil y sencilla. Hoy, la inmediatez es un prerrequisito para que los jóvenes tomen decisiones; la posibilidad de ahorrar y ver los rendimientos en instantes es clave para ellos. Segundo, antes se ahorraba desde la disciplina para la estabilidad futura, como comprar vivienda; hoy las motivaciones son más palpables y cercanas: viajar, estudiar o emprender. Que estas metas sean más cercanas los motiva profundamente a ahorrar. Finalmente, los jóvenes exigen hoy experiencias personalizadas donde la transparencia, la seguridad y la confianza son imperativas para tomar la decisión de hacer crecer su dinero.
Durante años, los CDT fueron vistos como un producto lejano, tradicional o “para adultos”. ¿Qué los vuelve relevantes hoy para una generación más digital?
Los CDT han sido y seguirán siendo uno de los mecanismos de ahorro preferidos por los colombianos; el ahorro en este instrumento supera los 360 billones de pesos, según la Superintendencia Financiera. Lo que los hacía parecer lejanos era lo engorroso de su adquisición tradicional: filas, sucursales y trámites. Hoy, la experiencia digital lo cambió todo.
En KOA adaptamos este producto bajo la visión de un ‘CDT para todos’. Los CDT digitales ofrecen excelentes tasas de forma ágil, sencilla y desde cualquier monto, permitiendo llevar inclusión financiera tanto a la población Silver como a la juventud.
En el caso de los jóvenes, entendemos que su visión es de corto plazo y que existe la falsa creencia de que el CDT es exclusivo para expertos financieros o personas con grandes conocimientos de inversión. Nuestro producto rompe ese mito: está diseñado para que cualquiera pueda invertir sin fricciones. Además, la flexibilidad de entregar rendimientos mensuales, trimestrales o al vencimiento nos permite adecuarnos perfectamente a sus necesidades y demostrarles que tomar el control de su dinero está a su alcance.
¿Por qué un CDT digital puede ser una puerta de entrada sencilla para que los jóvenes pasen de guardar plata a hacerla crecer?
Porque hoy, abrir un CDT digital toma menos tiempo que pedir un domicilio y permite manejar montos y plazos flexibles según las necesidades y tener a la mano toda la información de su inversión. Además, es la puerta de entrada perfecta frente a opciones volátiles porque es una inversión segura: es emitido solo por establecimientos autorizados por la Superintendencia Financiera de Colombia, cuenta con la garantía de Fogafín hasta por $50 millones, y permite obtener una excelente rentabilidad teniendo toda la información a la mano.
En un contexto donde los jóvenes tienen muchas presiones de gasto —viajes, tecnología, estudio, entretenimiento, ¿cómo se puede hacer atractivo el hábito de ahorrar?
Precisamente cambiando la narrativa. No se trata de reemplazar el gasto, se trata de que el ahorro sea el vehículo para lograrlo. Se debe pensar en un ahorro motivado: el ahorro para viajar, para estudiar, para alcanzar metas por pequeñas o grandes que sean. Bajo nuestra premisa de ‘Tu plata, tú mandas’, buscamos empoderarlos para que entiendan que cuando es tan fácil ahorrar como gastar, esta dinámica se vuelve completamente viable.
¿Qué errores financieros suelen cometer los jóvenes cuando empiezan a manejar su dinero y cómo pueden evitarlos?
Existen varios errores comunes. El primero es usar deuda para financiar consumo de corto plazo, como comprar ropa, salidas o viajes con tarjeta de crédito a cuotas. Otro error recurrente no tener la visibilidad o control de en qué se gastó el dinero. Pero quizás lo más grande es gastar todo su ingreso y dejar solo lo que ‘sobre’ para ahorrar o invertir. La visión debería ser distinta: primero ahorrar e invertir, y lo que quede, sí gastarlo. Esta mirada si permitiría ver crecer el dinero; y finalmente, un gran fallo es pensar que el momento adecuado para empezar es cuando aumenten los ingresos; ese momento casi nunca llega porque las personas tienden a gastar más a medida que crecen sus ingresos.
¿Cómo se construye confianza en una generación que quiere soluciones rápidas, transparentes y desde el celular?
En este punto es clave la confianza del consumidor en el sistema financiero, la cual está dada especialmente por la vigilancia de la SFC (que garantiza la solvencia) y el papel de Fogafín. Sin embargo, a nivel de compañía, la confianza en lo digital se construye a través de la experiencia del cliente. Proveer información clara, transparente y datos clave como tasas y plazos que sean de fácil consulta, acompañado de altos estándares tecnológicos, son los verdaderos elementos claves en la construcción de esta confianza.
¿Qué papel juega la educación financiera para que los jóvenes no vean el ahorro como una restricción, sino como una herramienta de libertad?
La educación financiera ha sido y seguirá siendo un aspecto relevante para lograr la penetración de los productos de ahorro en la población joven. Entender que el ahorro es un facilitador y un habilitador para alcanzar grandes metas se logra a través de la información, que permitiría, por ejemplo, entender conceptos como el interés compuesto; el costo de oportunidad; comprender que reducir un gasto innecesario hoy para invertir, le permitirá gozar de una mayor libertad financiera futura.
¿Qué le diría a un joven que piensa: “yo no gano suficiente para invertir”?
Le diría que el problema no es cuánto gana sino cuánto gasta; el problema radica en el presupuesto, no en el ingreso. Para derribar esa barrera, desde KOA demostramos que hoy se puede invertir desde cualquier monto, democratizando la entrada con $250.000. Le diría que priorice sus gastos, porque si solo gasta lo que le queda después de haber ahorrado, podrá tener mucha más libertad financiera en el futuro.
Desde KOA, ¿cómo imaginan el futuro del ahorro digital en Colombia y qué oportunidades abre para las nuevas generaciones?
Visualizamos un futuro con acceso a mecanismos de ahorro cada vez más sofisticados. Incluso imaginamos el uso de la inteligencia artificial integrada en las plataformas como verdaderos asistentes para la toma de decisiones. Para la nueva generación, esto representa tener el banco en el bolsillo. Desde KOA seguiremos consolidando nuestra misión de lograr un ‘CDT para todos’, brindándoles la tecnología para que, bajo el principio de ‘Tu plata, tú mandas’, sean los protagonistas de su propia construcción patrimonial.