¿Endeudarse más para pagar otras deudas es una fórmula exitosa?

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La central de información financiera (conocida coloquialmente como central de riesgo) Transunion, publicó recientemente los resultados de un estudio en donde se analizó a los consumidores que adquirieron un producto crediticio no hipotecario entre julio de 2021 y junio de 2022, para así ver su comportamiento 12 meses después de haberse generado la obligación.

Lo que hizo la firma fue comparar a los consumidores que presentaban pagos atrasados en uno o más productos crediticios al momento de adquirir esta nueva obligación, con aquellos que estaban al día en sus pagos.

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“El estudio tuvo la finalidad de comprender si los consumidores que estaban en mora y recibieron liquidez adicional a través de la apertura de una nueva tarjeta de crédito, crédito de libre inversión o crédito de libranza, se recuperaron de sus morosidades existentes – es decir, pagaron sus cuotas atrasadas – al obtener liquidez adicional, y si se mantuvieron al día en el nuevo crédito”, explica Transunion.

El resultado fue interesante, ya que se encontró que el 70 % de los consumidores en mora que tuvo acceso a un crédito personal se mantuvo al día en ese nuevo préstamo, mientras que el 35 % logró recuperarse en sus otras obligaciones.

“Durante el período de estudio, aproximadamente 240.000 consumidores colombianos que abrieron productos crediticios distintos a hipotecas estaban en mora en el mes previo a esa originación, y el 85% de ellos tenía puntajes de riesgo de crédito correspondientes a las categorías prime o debajo de prie. Las tarjetas de crédito y los créditos de libre inversión fueron los productos de crédito abiertos más comunes entre los consumidores en mora. Aquellos consumidores con menor cantidad de cuentas en mora y saldos morosos más bajos mostraron un mejor desempeño en sus nuevos productos crediticios”, explica la firma.

¿Qué hace que un deudor moroso se pueda recuperar?

El análisis realizado por la empresa da cuenta de que los consumidores que lograron ponerse al día en el pago de sus deudas se caracterizan por tener historiales crediticios más largos, saldos en mora más bajos y menores tasas de utilización.

Además estos consumidores contaban con portafolios más maduros, solían pagar por encima del pago mínimo requerido mensualmente y mostraban una disminución en sus sados antes de abrir un nuevo crédito.

“Estos indicadores son clave para garantizar que las entidades de crédito puedan seguir financiando el crecimiento en un entorno económico difícil, al mismo tiempo que son prudentes al momento de identificar a aquellos consumidores con mayor probabilidad de recuperarse y mantenerse al día en sus obligaciones”, concluyó Transunion.

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Para la firma los resultados de este estudio muestran oportunidades tanto para los consumidores como para las entidades financieras, pues los primeros pueden acceder a liquidez para responder a sus obligaciones, mientras que las segundas podrían encontrar nuevos nichos de negocio. Sin embargo, argumenta Transunion, el reto está en identificar a ese porcentaje que puede ponerse al día en sus obligaciones.

“Una visión integral del consumidor: atributos crediticios tradicionales y tendencias

Al integrar atributos crediticios tradicionales y de tendencia en sus evaluaciones, las entidades de crédito pueden predecir de manera más precisa el desempeño de los consumidores en mora y determinar si otorgarles más crédito les ayudará a rehabilitarse. Este enfoque combinado puede ayudar a identificar a los consumidores con mayor probabilidad de ser rentables y de beneficiarse de un nuevo crédito, mejorando potencialmente las interacciones entre los consumidores en dificultades financieras y las entidades de crédito”, precisa.

Endeudarse más no siempre es la fórmula correcta

Aunque, como lo menciona el estudio, en algunas ocasiones adquirir más deuda resulta en una fórmula ganadora para ponerse al día con las obligaciones pendientes. Esto no siempre resulta así, de hecho, la misma medición señala que no sucede en el grueso de los casos.

En su lugar podría poner en práctica estos consejos

Abone a capital

Cada caso tiene sus propias particularidades, por lo que es importante estudiar las diversas formas en las que podría saldar sus créditos, con base en su capacidad de pago. El abono a capital es una de las claves infaltables en este tipo de listas de recomendaciones.

Si usted sólo tiene un crédito, podría destinar un ahorro mensual para el pago de esos abonos a capital.

Para esto es importante que consulte con la entidad financiera sobre las fechas en las que usted puede hacer estos abonos, ya que muchas veces esas consignaciones terminan yéndose a intereses o anticipos para el pago de la siguiente cuota.

Hay bancos, por ejemplo, que en sus aplicaciones móviles, al momento de hacer un pago, le preguntan si ese dinero lo quiere destinar al pago de la cuota o abonar a capital. Infórmese al respecto, planee sus finanzas y defina el monto que destinará mes a mes para esto.

Si bien es un mito que los abonos pequeños no ayudan en nada, es cierto que para sentir una reducción considerable en los intereses sí hay que hacer un abono significativo. No obstante, sea mucha o poca la cantidad que decida abonar a capital siempre será mejor que ceñirse al plan de pagos que le definió la entidad financiera.

Priorice créditos

Según lo explicado por Paula Cardona, experta en negocios financieros y analista en Values AAA, es importante que cuando una persona tenga varios créditos se priorice uno para ver los efectos que se esperarían con la disminución en lo que se paga en interés.

Por ejemplo, una persona podría empezar a pagar el crédito que tenga la tasa de interés más alta, para así tener un mayor rendimiento del dinero y así aliviar la deuda existente.

Otra estrategia sería empezar con el crédito que tenga la tasa de interés más baja, y así empezar con una pauta para el progreso de pago paso a paso. A esta última algunos expertos en finanzas le llaman la técnica de la bola de nieve, pues en la medida en que se van pagando las deudas más pequeñas se va liberando capacidad de pago para ir haciendo contribuciones cada vez más grandes a las deudas mayores.

“Todo dependerá de tu presupuesto y plan de pagos que se quiera realizar con la entidad financiera”, detalla la profesional.

Contemple las compras de cartera

La compra de cartera se considera una recomendación si y sólo si logra unificar sus deudas y además obtiene una tasa de interés más baja a la actual.

Sobre esto Cardona señala que un aspirante a compra de cartera debe tener un buen comportamiento financiero (para así ser atractivo para la entidad que haría ese desembolso), además de disponer de toda la documentación que se le pudiera solicitar en el proceso.

Una buena práctica podría ser consultar con diversas entidades bancarias en busca de quien maneje la tasa de interés más baja. Al final, no puede perder de vista que en el negocio de los créditos muchos bancos compiten con el rango de las tasas de interés.

Renegociar las deudas también puede ser una opción

Puede presentarse el caso en el que las cuotas de los créditos exceden la capacidad de pago de las personas, o simplemente son tan altas que le impiden cumplir con otro tipo de obligaciones.

En este momento puede ser viable contemplar una renegociación de la deuda con la entidad bancaria. En la mayoría de las veces lo que se obtiene es una ampliación del plazo para pagar, dilatando así las cuotas y dejándole una mensualidad más baja.

Sin embargo, debe tener en cuenta que al final terminará pagando más intereses, por lo que esta opción podría ser utilizada mientras se estabiliza su capacidad de pago para volver con un plan más agresivo de abono a capital.

Ser buena paga es un buen negocio

La última recomendación es probablemente la más importante de todas, y es la de cuidar su puntaje crediticio. Sabemos que en Colombia centrales de riesgo como Transunion y Datacrédito constantemente son consultadas por las entidades financieras para evaluar no solo nuestra capacidad de endeudamiento sino también qué tan buena paga somos.

Al final lo que hacen los bancos es que evalúan el nivel de riesgo que corren al prestar dinero a usted. Si en las centrales encuentran que usted es una persona cumplida con sus obligaciones no solo van a aumentar las posibilidades de que le presten dinero, sino que podrá acceder a tasas de interés más bajas. Al contrario, si usted acostumbra a colgarse en los pagos su “score” será bajo y si logra que le presten lo harán con una tasa muy alta.

Para tener una vida crediticia responsable es importante que usted no sobrepase su capacidad de pago al mes. Es saludable hacer un listado de ingresos y gastos para así saber con cuánto dinero usted podría responder para pagar la cuota de un crédito. Si esta resulta siendo más alta lo recomendable es que no asuma ese compromiso.

Es bien visto para este puntaje el que usted pague antes de la fecha de corte, realice abonos a capital y tenga sus deudas unificadas, pues para el sistema usted será una persona financieramente responsable.

Aplique estos consejos y evite que las altas tasas de interés erosionen sus ingresos.

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