¿A qué edad debería empezar a pensar en su pensión?

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Tenemos que hablar de pensiones.

Calma, antes de que salga corriendo, hay un argumento de fondo, con una adenda, si se quiere.

Primero lo segundo: hablar de pensiones no tiene que ser como un examen de próstata o una colonoscopia de rutina. Pero, a la vez, sí comparten un elemento en común: son asuntos exploratorios que bien pueden ahorrar más dolores de cabeza un poco más adelante del camino.

Entender en qué estado se encuentra su situación en términos de pensión es clave, en la medida en la que en el país sigue existiendo un sistema pensional. Claro, sólo le sirve a uno de cuatro adultos en edad de pensionarse, pero esa es otra discusión.

¿Cuáles son los datos claves que debo saber sobre mi pensión?

Lo primero que hay que aclarar acá es que todo el sistema de pensiones está a punto de cambiar de manera importante por cuenta de la reforma que aprobó el Congreso en junio de 2024 y que entraría en vigencia el 1° de julio de este año.

Hay que hacer una aclaración rápida: la reforma está demandada en la Corte Constitucional por vicios en su trámite en el Congreso, luego de que la plenaria de la Cámara decidiera saltarse prácticamente el último debate y aprobar lo que ya había pasado en el Senado.

Pero volviendo a nuestra discusión, es importante saber si usted alcanza a ser cobijado por la reforma o si, por el contrario, sigue con las reglas de juego que están vigentes hasta el momento.

Para este primer punto, la cosa es así:

▶️ A los hombres que tengan 900 semanas cotizadas para la fecha en la que entra en vigencia la reforma (1° de julio de 2025) o más les seguirá aplicando la Ley 100 de 1993, los que tengan menos quedan en el nuevo sistema.

▶️ A las mujeres que tengan 750 semanas cotizadas o más se les seguirá aplicando la Ley 100 de 1993, los que tengan menos quedan en el nuevo sistema.

Luego de resuelto este asunto, y suponiendo que no haya sido cobijado por la reforma, el asunto clave acá es saber en dónde está su ahorro pensional y qué le conviene más a la hora de pensionarse.

Y en este punto hay un detalle vital: si usted quiere cambiarse de entidad pensional, digamos de un fondo privado (las llamadas AFP) a Colpensiones (el fondo público) puede hacerlo en cualquier momento hasta cuando se encuentre a 10 años de pensionarse: ese es el límite y después de ese momento, si desea hacer modificaciones, lo que le puede esperar son años de litigios con el sistema, sin la garantía de que el escenario se resuelva a su favor (la reforma cambia el panorama por dos años, pero lo explicaremos más adelante).

Entonces, muy importante tener en cuenta esa fecha.

Ahora bien, para entender qué le conviene más a la hora de pensionarse y saber si se debería cambiar de entidad pensional el punto esencial es recibir la llamada doble asesoría: como su nombre lo indica, es un proceso de asesoramiento de parte de ambos lados de la cerca (AFP y Colpensiones) que está pensado para entregarle información clara a cada usuario.

Así mismo, si ya está cerca a pensionarse, es bueno tener al día y correctamente su historial laboral, entre otros documentos. En otras palabras, no deje para el último momento los trámites de la pensión, pues el proceso si bien no toma una eternidad, sí tiene un cierto tiempo de procesamiento.

El traslado exprés

Si bien arriba dijimos que el límite para trasladarse de entidad pensional es 10 años antes de pensionarse, la reforma cambió este panorama por dos años.

La reforma abrió una ventana de oportunidad para que algunos usuarios, que no quedaron dentro de los reinos de la iniciativa y están a menos de 10 años de pensionarse, puedan hacer el salto entre fondos privados y Colpensiones.

Este mecanismo se conoce como traslado exprés y aplica durante dos años a partir de la aprobación de la iniciativa. O sea, estará vigente entre julio 2024 y julio 2026.

Con esto en mente, es aún más importante conocer su estado pensional y qué le conviene más.

La reforma pensional

Si usted es de las personas que sí será cobijada por la reforma pensional, el aspecto importante a tener en cuenta en temas logísticos es que parte de su cotización se irá, obligatoriamente, a Colpensiones. Y una porción podría ir para una de las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI).

La reforma establece un sistema de cuatro pilares: solidario, semicontributivo, contributivo y voluntario.

Si quiere enterarse a fondo, pero de forma sencilla, cómo operará el sistema pensional con la reforma, puede visitar esta breve guía.

La clave en esta discusión en el contributivo, en donde estarán Colpensiones y las nuevas ACCAI, hasta ahora hay cinco, los cuatro fondos privados y Positiva Seguros (la primera pública).

Lea: Cómo saber si debo elegir ACCAI y otras claves de la reforma pensional

Y el voluntario seguirá operando como lo hacen hoy las contribuciones voluntarias.

El pilar contributivo operará de la siguiente forma.

▶️ ¿Cuál será el requisito de semanas para pensionarse?

➖ Hombres: el requisito mínimo será de 1.300 semanas.

➖ Mujeres: el requisito empezará a bajar en 2025 hasta llegar en 2036 a las 1.000 semanas (atendiendo la orden de la Corte Constitucional). En el Senado se hizo un cambio no avalado por el Gobierno para que además se les pueda bajar 50 semanas por cada hijo nacido hasta tres hijos. Es decir, el requisito puede ser de 850 para las mujeres con tres hijos.

▶️ ¿Qué es el sonado umbral de cotización?

Es, básicamente, el límite de salarios mínimos para cotizar en Colpensiones o en los fondos privados. El Senado lo estableció en 2,3 salarios.

▶️ Entonces, ¿dónde tiene que cotizar?

Todo depende de cuántos salarios mínimos gane.

➖ Si gana menos de $3.274.050 en 2025, solo cotizaría en Colpensiones.

➖ Si gana más de $3.274.050 en 2025, cotizaría una parte en Colpensiones y una parte en los fondos privados (a estos últimos lo correspondiente al extra de $3.274.050 en 2025).

▶️ ¿Qué pasa con la edad de pensión?

Se mantiene. La edad seguirá siendo 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres.

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