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Los nubarrones en el panorama fiscal y la implementación de Bre-B fueron dos temas centrales en la Convención Bancaria, que se realizó esta semana en Cartagena. En esta entrevista, Javier Suárez, presidente de Davivienda, habla de estos y otros.
Suárez, que también es presidente de la junta directiva de Asobancaria, cuenta cuáles serán las implicaciones para los clientes de la eventual fusión con Scotiabank, del pacto por el crédito y de los resultados del sistema financiero.
¿Cómo avanza la implementación de Bre-B?
Venimos preparándonos de varias formas. El sistema colombiano tiene rieles para transacciones interoperables gratuitas, inmediatas, desde hace buen tiempo. Desde Transfiya, que ha estado al aire tres años, hasta las llaves de Redebán, que salieron hace cuatro o cinco meses. Entonces ya es una realidad en el sistema financiero colombiano. Sin embargo, vemos con muy buenos ojos la llegada de Bre-B porque va a ser una especie de aglutinador de todos estos rieles en una sola experiencia para el usuario.
En mayo, por ejemplo, se hicieron más de 80 millones de transacciones gratuitas, interoperables, inmediatas, entre diferentes entidades. De todas maneras creemos que Bre-B dará un impulso para la masificación. Hoy mover dinero en Colombia ya es muy fácil, pero el nuevo sistema ayudará a que todo el mundo sea consciente de que lo es.
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¿Qué tanta acogida ha tenido entre los clientes la noción de llave?
Cuando se explica, a la gente no le queda del todo claro, pero cuando la gente lo usa le queda muy claro. Es como sacar dinero de un cajero automático, que era una cosa relativamente exótica hace un tiempo, pero hoy en día para todo el mundo es muy sencillo. Aquí va a pasar lo mismo. Cuando se usa queda claro: yo doy mi llave, la persona entra a la aplicación del banco o la billetera del banco a la interfaz de Bre-B, pone el código y envía dinero.
¿Cuáles son los retos en la implementación? Incluyendo el fraude…
La experiencia brasileña en el tema de fraude ha sido relevante. En el caso colombiano, el hecho de que ya hayamos tenido experiencias antes de Bre-B, con Transfiya y con Redebán, ha hecho que los bancos tengamos mecanismos para prevenir fraude. Sin duda, cada vez que llega una tecnología nueva los delincuentes buscan caminos, pero la tarea de todos, incluido el Banco de la República, es trabajar para generar confianza y que los colombianos sepan que es un sistema seguro.
¿La idea es mantener las transacciones gratuitas a largo plazo?
Considero que la gratuidad para ciertas transacciones de bajo monto entre personas va a perdurar en el tiempo. Las transacciones en Daviplata desde hace 13 años son gratuitas, nunca han cambiado.
Un tema relevante en la Convención Bancaria fue la incertidumbre fiscal…
Estamos en un momento económico que tiene señales encontradas. Por un lado, las tasas de interés vienen bajando. Aunque hemos visto un ritmo menor de reducción de la inflación en los últimos meses, y por ende hay más prudencia del Banco de la República en la reducción de tasas, igual ha habido recortes del Emisor y en mayor medida de las entidades financieras. Esa es una de las explicaciones de por qué este año esperamos que la economía crezca más o menos 2,5 %. En las tasas de corto plazo vamos bien.
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La gran inquietud es el tema fiscal. El costo de la deuda colombiana, lo que el gobierno tiene que pagar por sus TES, es el piso para el resto de tasas de interés de largo plazo de la economía. En la medida en que la situación fiscal se dificulte, esas tasas van a empezar a subir porque los inversionistas internacionales van a empezar a exigir una mayor compensación por el riesgo que perciben y eso se transmite a las otras tasas de la economía. Terminaremos teniendo unos costos más altos para los créditos de largo plazo y eso va en contra de la reactivación económica.
La estabilidad fiscal es un activo muy importante que ha tenido Colombia históricamente y confiamos en que el gobierno va a hacer lo que tiene que hacer para mantenerlo.
¿Cuál es la propuesta de los bancos?
Se requiere una situación fiscal que muestre una senda de mejora, no necesariamente que se resuelva hoy, porque la situación fiscal no se resuelve de un día para otro, pero sí una mejora. También señales que generen confianza en los inversionistas.
¿Cuál es su balance del pacto por el crédito?
Vamos muy por encima de la meta en el agregado de los diferentes sectores, como son turismo, agricultura, vivienda, infraestructura y economía popular.
Pero hay rezagos en algunos sectores…
En economía popular estamos empezando a tomar ritmo, se han ido articulando soluciones con el Fondo Nacional de Garantías, Finagro, Bancoldex. Las medidas han tomado un poco de tiempo, pero ya hay desembolsos en esas líneas.
Al pacto por el crédito todavía le quedan unos meses por delante y seguramente nos vamos a poner al día en sectores como el de la economía popular.
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¿Qué pasó con el cambio en el 4 x 1.000?
El 4 x 1000 es un impuesto que no debería existir, pero en la situación fiscal actual seguramente no es realista pensar en que va a desaparecer en el corto plazo. En el entretanto el sistema se está preparando para lograr la interoperabilidad.
Nosotros hemos hecho la tarea, pero se necesita que todo el sistema esté listo.
¿Cómo va la transacción con Scotiabank Colpatria?, ¿qué cambiará para los usuarios?
Tenemos dos temas andando en paralelo. Primero, las autorizaciones con las diferentes entidades, en el caso colombiano con la Superintendencia Financiera, y en los otros países con los pares de la superintendencia. Hemos entregado toda la información que nos han solicitado y están en proceso esas
autorizaciones. Por ahora, hemos recibido una muy buena retroalimentación de los supervisores.
Por otro lado, venimos trabajando en el proceso interno de preparación para que para los clientes esta sea una buena experiencia. Por ahora, las dos entidades compiten en el mercado, son independientes y no podemos llegar con ofertas conjuntas. Estamos siendo muy cuidadosos, pero igual estamos preparándonos para que cuando llegue el momento podamos ofrecer a los clientes lo mejor de las dos entidades.
Una red de cajeros más amplia, que las funcionalidades que tienen los aplicativos de Davivienda puedan llegar también a los clientes de Scotiabank, apoyarnos en las capacidades para las empresas corporativas que tiene Scotiabank y ofrecerlas también a los clientes de Davivienda.
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En el mediano y largo plazo, en términos financieros, ¿qué implicará este cambio?
En nuestro caso, vamos a tener un patrimonio consolidado mayor, pues el ejercicio eventualmente termina en una fusión. Eso nos permitirá atender clientes corporativos con operaciones de crédito de mayor tamaño. Para los grandes corporativos, el límite está asociado al patrimonio del banco, pero en la medida en que crezca, alrededor de un 30 %, podremos entrar en operaciones de mayor envergadura.
¿Qué pasos siguen?
Es un proceso complejo por el hecho de estar presentes en varios países. Necesitamos autorizaciones en Colombia, en Panamá y en Costa Rica, que es en donde se están haciendo las transacciones. Tenemos que sincronizar todo ese proceso para después entrar en una fase en la que los bancos operan de manera separada, pero bajo el control de un mismo accionista. En ese momento, el Banco de Nueva Escocia de Canadá pasa a ser un accionista de una compañía que es la controlante de las dos entidades.
¿En qué otros proyectos está Davivienda?
Estamos muy contentos con nuestra adquisición de Epayco, que la cerramos en noviembre del año pasado. La adquisición nos ha permitido consolidar una solución para los pequeños, medianos y grandes comercios en términos de medios de pago. Estamos llegando con soluciones que tienen todas las alternativas que hay en el mercado, desde los códigos QR, pasando por los links de pagos, datáfonos, carritos de compra, diseños de experiencias digitales.
¿Cómo va Daviplata?
Daviplata es la banca sencilla, es la banca a un clic. Davivienda también es fácil de manejar, pero tiene una oferta supremamente amplia de servicios para clientes sofisticados, que manejan inversiones, cuentas en dólares, toman créditos de vivienda. Daviplata es para las cosas del día a día, ese pequeño comercio, el estudiante o cualquier otra persona. En Daviplata las transacciones vienen creciendo por encima del 20 % de un año a otro, sigue siendo un crecimiento sostenido.
¿Cómo van las mejoras en la nueva aplicación?
El año pasado fue un año de estabilización. Este año estamos sacando nuevas funcionalidades, entrando en una tecnología que se denomina passwordless, en donde el cliente lentamente va a ir migrando a un mundo donde ni siquiera él mismo sabe su propia contraseña. Esto tiene una ventaja: lo protege de esquemas de phishing, esquemas en donde con un mensaje de texto, con un link, lo llevan a una página falsa para pedirle información.
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¿Cómo están los resultados financieros?
El número de entidades que están dando resultados negativos se ha reducido, en parte porque el crecimiento económico y la reducción de las tasas de interés, que llegaron a niveles muy altos y también afectaron los márgenes de los bancos, han permitido que los deudores atiendan de mejor manera sus créditos. Ahora estamos en una situación más estable.
En el periodo complejo de los últimos dos años, la banca ha podido seguir operando con toda la solvencia necesaria y generando la tranquilidad a todos los colombianos de que sus recursos están bien administrados. Contamos con un sistema financiero que, a pesar de que haya sobresaltos en la economía, puede seguir funcionando sin ningún problema y seguir innovando, como con Bre-B.
En el caso de Davivienda, empezamos el primer trimestre de 2025 con muy buenos resultados y las cifras que publicó la superintendencia a abril también nos muestran como la segunda entidad con mayores utilidades en el sistema.
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