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Ahorrar puede parecer una meta difícil de lograr, especialmente para quienes les cuesta llegar a fin de mes con lo que ganan (Lea ¿Busca ingresos adicionales? Aquí más de 10 formas para conseguirlos). Sin embargo, en Economía de Bolsillo le mostramos diferentes estrategias y metodologías que no requieren grandes sacrificios para acumular un capital, un $1´000.000, por ejemplo. Aunque no sea una fortuna, puede ser suficiente para que el próximo semestre se vaya a de vacaciones. Además, le mostramos las mejores alternativas para guardar ese dinero.
El 10%
Ahorrar el 10% del salario es tal vez la recomendación de finanzas personales más común que existe. La sugieren desde los grandes gurús del tema, como Robert Kiyosaky, autor del "Best Seller" Padre Rico Padre Pobre, hasta los asesores comerciales de los bancos. Vamos a suponer que gana $2´000.000, entonces debería ahorrar cada mes $200.000, por lo menos. De hecho, la formula general dice que el 60% del salario se debe ir en gastos básicos (alimentos, transporte, arriendo), el 30% en gastos personales (ropa y ocio) y mínimo el 10% se debe guardar.A simple vista pareciera que, para lllegar al $1´000.000, sólo hace falta ahorrar por cinco meses $200.000, es decir el 10% del salario. Sin embargo, existen herramientas y alternativas financieras que podrían, literalmente, ahorrarle varios días de sacrificio y aún así lograr la misma meta. (Lea Lo que debe saber para vivir solo: desde qué es el fiador hasta cómo preparar arroz )
¿Cómo ahorrar inteligentemente?
Ahorrar es cuestión de paciencia y disciplina, así que lo mejor es dejar ese dinero fuera de su alcance. Para esto son útiles las herramientas financieras: en cada banco se pueden abrir cuentas de ahorro especializadas en ahorrar (sin cuota de manejo) y con un rendimiento que, en algunos casos, es 10 veces mayor que el de la cuenta de nómina (en donde le consignan el sueldo). Mensualmente puede transferir automáticamente el 10% de su salario a una de estas cuentas y su dinero estará lejos del alcance de los gastos cotidianos y se irá valorizando.
De acuerdo con la página comparabien.com.co el banco que ofrece la cuenta de ahorros con el mayor rendimiento es Bancompartir, con una tasa de 4% efectivo anual. Es decir, si ahorra $200.000 tendrá una ganancia de $655 cada mes ($8.000 al año), lo que lo ayudará a blindar su dinero de los efectos de la inflación. No importa si está afiliado a otro banco, pues cada mes puede ordenar un traslado. Y aquí hay un punto bueno: en Colombia no hay costos en las transferencias entre cuentas que tienen el mismo propietario.
Si no quiere enredarse en trámites, podría acudir a los fondos de empleados. Si en su empresa existe uno, tiene dos alternativas de ahorro que se descuentan automáticamente por nómina (o sea, de su salario mensual): puede entrar en un programa de ahorro permanente y de esta manera le descontarán, mensualmente, una porción de su salario, máximo el 10%; sólo podrá sacar sus ahorros cuando se retire del fondo o cambie de empresa. La otra alternativa es acudir al ahorro programado, así le descontarán una fracción de su sueldo, máximo el 50%, hasta completar su meta de ahorro. En ese punto puede retirar el dinero. Cada fondo ofrece rentabilidades diferentes, algunas simplemente se limitan a proteger los recursos de la inflación.
Otra opción común es guardar los ahorros en un Certificado de Depósito a Término (CDT). Sin embargo, por lo general se requiere un mínimo de $1´000.000 para poder abrir uno de estos instrumentos, que bajo la DTF actual (6,05% en 90 días) generaría un rendimiento de $12.000 cada tres meses. Esta podría ser una opción cuando cumpla con la meta de ahorro. (Lea Que te paguen por bajar peso, y formas para ejercitarse barato)
¿Cuál alternativa de ahorro no he intentado?
Economía de Bolsillo recomienda depositar el dinero en los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de liquidez. Estos son instrumentos que permiten la misma maniobrabilidad de una cuenta de ahorros, pues se puede ingresar y retirar dinero cada vez que se quiera, y los retornos superan al de los CDT.
Por ejemplo, en varias comisionistas de bolsa hay un FICs de liquidez que sólo requiere $100.000 para abrir una cuenta y da retornos de alrededor el 6,5% efectiva anual (tasas históricas). Es decir, si cada vez que le paguen ordena un traslado de $200.000 a una de estas cuentas deberá recibir un retorno mensual de $1.000. Cada $200.000 que deposite se convertirán el siguiente mes en $201.000, y así sucesivamente.
Los gastos hormiga
Tal vez ni siquiera es necesario que ahorre el 10% de su sueldo, sino tan solo es cuestión que identifique un gasto hormiga: aquellos que no parecen mucho dinero, pero que, al sumarlos a final de mes, valen más que una camisa o un pantalón de marca. Para ahorrar más de un $1´000.000 en seis meses sólo debe reducir sus gastos diarios en $5.600.
De manera que es cuestión de pensar qué gasto se puede evitar para poder ahorrar $5.600 diariamente. Por ejemplo, en vez de comprar un café de 12 onzas con endulzante de panela por $4.600 en una prestigiosa cadena, puede optar por una tienda de bajo costo en donde le pueden cobrar $1.500. Incluso, tomando dos cafés al día, estaría ahorrando diariamente $6.200.
Sólo necesita pensar un poco en sus rutinas y ver cómo puede ahorrar esos $5.600 diarios para sí poder irse de vacaciones el próximo semestre. Y si piensa viajar no olvide leer: Dormir en el sofá de un extraño, y otras formas de viajar barato.