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Los morosos siguen aumentando en Colombia. El más reciente reporte de Transunion muestra que, para el cierre del año pasado, se registró un incremento en la mayoría de productos que acumulan más de 60 días de retraso en sus pagos.
La situación más grave está en la modalidad del microcrédito, en el que la tasa de morosidad alcanzó 7,8 %, lo que implica un incremento de 104 puntos básicos frente al mismo periodo de 2023. La morosidad también creció en los créditos de vehículos, vivienda y libranzas. Se vio una mejora en los rubros de tarjetas de crédito (donde bajó 66 puntos básicos y llegó al 5,7 %), así como en el crédito de libre inversión (se redujo 42 puntos básicos y se situó en 9,3 %).
Estos niveles de incumplimiento estarían relacionados con las altas tasas de interés, pues si se revisan los reportes crediticios de los últimos tres años, entregados por la Superintendencia Financiera, se evidencia que el número de créditos desembolsados pasó de los 12,17 millones en 2022 a los 8,12 millones en 2024 (una reducción del 33 %).
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Los montos también se han contraído, pues mientras en 2022 se aprobaron créditos por $152,63 billones, en 2024 esta cifra cerró en $126,07 billones ($26,5 billones menos). Este comportamiento sugiere que las entidades financieras se están moviendo con cautela, especialmente en los créditos que carecen de garantías, pues las mayores contracciones se dieron en los créditos de libre inversión, tarjetas de crédito y microcréditos.
Según la encuesta Consumer Pulse de Colombia, muchos colombianos están siendo recursivos para no incumplir con el pago de sus obligaciones. El 35 % de los consultados dijo que sacaría dinero de sus ahorros para pagar, otro 35 % aseguró que planeaba tomar un empleo adicional de forma temporal. El restante le pediría dinero prestado a amigos o familiares, o hablaría con la entidad financiera para refinanciar la deuda o renegociar los pagos.
A esto se suman otras estrategias, como la reducción de gastos en comidas por fuera del hogar, viajes y entretenimiento, así como cancelación de suscripciones o membresías digitales.
Para ayudarle a gestionar sus deudas, consultamos a varios expertos en finanzas personales, quienes nos brindaron las siguientes recomendaciones.
Consejos de finanzas personales para manejar sus deudas
- Hable de su situación financiera
Gabriel Contreras, CEO de Sinnetic, empresa de analítica de datos e investigación de mercados, asegura que un alto porcentaje de colombianos siente vergüenza de hablar sobre su situación financiera con amigos y familiares.
Aunque esto no necesariamente es un problema, los conflictos vienen cuando ese sentimiento influye en la planeación financiera, pues por la pena se miente sobre el presupuesto que se tiene y se compran cosas que, se sabe, no se pueden pagar. No saber decir “no tengo plata para esto” es algo que puede sumir a muchos en deudas innecesarias.
- El crédito no es la primera opción
Los educadores financieros Dave y Dani aseguran que las personas son muy tentadas a acudir al crédito ante cualquier circunstancia. Lo sano, dicen, es hacerse preguntas como ¿esto es una necesidad, un gusto, o un lujo? y ¿lo puedo pagar de otra forma para no entrar en una deuda?
Insisten en que se debe cambiar la mentalidad de que para obtener las cosas sí o sí se necesita el crédito. ¿Y si para comprar ese televisor se ahorra durante un año, en lugar de pagar un préstamo, más sus intereses, por 12 meses?
- Póngale límite a sus deudas
Los expertos en finanzas personales recomiendan que las cuotas de las deudas nunca deben sobrepasar el 30 % de los ingresos de una persona, y esto como límite máximo.
Hacer este cálculo es sencillo. Se suman las cuotas de créditos que se pagan mensualmente y se dividen sobre los ingresos y ese resultado se multiplica por 100. Si la cifra es superior al 30 %, el consejo es establecer mecanismos que lo lleven a bajar ese nivel de endeudamiento y no tomar más créditos.
También se recomienda tomar una deuda a la vez, ya que eso facilitará el enfoque para pagarla rápidamente, haciendo abonos a capital en la medida de lo posible.
“Una deuda bien gestionada es cuando no seguimos el plan del banco, porque el plan de la entidad financiera es tenernos el mayor tiempo posible pagándole intereses”, señalan Dave y Dani.
- Use el método bola de nieve o de avalancha
Si tiene muchas deudas, la prioridad es ir saliendo de estas lo más pronto posible. Uno de los métodos más usados es el de la bola de nieve que, según lo explicado por la economista de Scotiabank Colpatria, Daniela Silva, consiste en pagar primero las deudas más pequeñas para ganar motivación y luego seguir con las más grandes.
La idea es que esas contribuciones que estaba haciendo al crédito ya pagado las sume al siguiente crédito que está en la lista. Otro similar es el de la avalancha, donde se priorizan las deudas con las tasas de interés más altas, para así reducir el costo total de las obligaciones.
- Contemple la compra de cartera
En tiempos donde las tasas de interés van cayendo (como es el escenario actual), es atractivo contemplar una compra de cartera, pues esta le puede permitir acceder a un crédito con tasas más favorables para el usuario.
Sin embargo, como explican Dave y Dani, no siempre se recomienda la compra de cartera. Para saber esto, hay que entender en qué tiempo de la deuda está.
“Toda deuda tiene una vida media. Esta es cuando en la cuota empiezo a pagar lo mismo en capital que en interés. Supongamos que en un crédito de cinco años, a los 2,5 años llegué a la vida media; cuando nos hacen compras de cartera y meto en esa una deuda en la que yo ya pagué la mayor cantidad de intereses, y me la vuelven a lanzar por un tiempo largo, es como si hubiera botado a la basura todos esos pagos en intereses, en esos casos no es una buena idea”, explican.
Por obvias razones, tampoco es recomendable cuando la tasa de interés que ofrecen es más alta o cuando los costos asociados al crédito (pago por seguros, cuotas de manejo y demás) implican mayores pagos.
- Construya un fondo de emergencia
Aunque puede ser complejo ahorrar al tiempo que se paga una deuda, es muy recomendable hacerlo, así sea en pequeñas cantidades. El propósito de este ahorro debe ser el de un fondo de emergencias: ese dinero no se puede usar para cualquier cosa.
La idea es ponerse una meta periódica para hacer depósitos en estos fondos, para que vaya creciendo. La utilidad del mismo sale a la luz cuando surge una emergencia, pues se tendrán los recursos para atenderla y ya no existirá la tentación de recurrir al crédito.
- No se le esconda a los bancos
Si está en mora, lo más recomendable es llegar a un acuerdo de pago con la entidad bancaria y evitar permanecer en esa mora, pues eso trae consecuencias negativas para su crédito y calificación crediticia.
En casos extremos, explican los expertos en finanzas consultados por este medio, se puede incluso negociar condonaciones de intereses.
También se puede negociar con las entidades de cobranza, sabiendo cómo funciona el negocio de estas.
“Una casa de cobranza le compra al banco la deuda por entre el 10 % y el 15 % del costo real de esa deuda. Si yo debía $10 millones, por ejemplo, y la casa de cobranza compró esa deuda, la venta pudo haber sido por unos $1,5 millones. Si yo sé eso como consumidor financiero que ya entró en mora, pues voy a ofrecerle a esta un 20 % o 25 %. Si tengo $2,5 millones para pagar y resolver esa deuda, ya ellos están ganando”, comentan Dave y Dani, insistiendo en la salvedad de que siempre será más contraproducente llegar hasta estos niveles de morosidad. Además, estas negociaciones no son mágicas, pues implican un desgaste considerable, pues se tendrán que hacer llamadas, escribir mensajes e insistir.
- Aprenda de sus errores
Una vez superado el sobreendeudamiento, no repita los errores que cometió. Adopte hábitos financieros saludables, como lo es el llevar un presupuesto, controlar los gastos hormiga, adoptar el ahorro y siempre tener un plan antes de endeudarse
“En resumen, el crédito no es ni bueno ni malo. Lo importante es cómo se usa y se gestiona. Tener información, planificación y hábitos financieros sólidos nos permitirá aprovechar esta herramienta sin que se convierta en una carga, tanto mental como económica”, concluye Silva, de Scotiabank Colpatria.
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