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Cada mes los bancos envían extractos de cuentas de ahorro, corrientes o tarjetas de crédito. Muchos usuarios los abren, los hojean por encima y los cierran sin entenderlos al detalle. Ahí empieza el problema.
Llueven las preguntas: ¿saldo disponible?, ¿intereses?, ¿cargos automáticos?, ¿por qué me descontaron eso?, ¿qué es ese cobro que no recuerdo haber aceptado? Leer un extracto bancario es, para muchos, como leer un recibo en otro idioma (o hasta que la intuición anticipe las respuestas).
Por eso vale la pena detenerse. En este artículo le explicamos cómo descifrar el extracto, con ejemplos y claves para que no le cobren de más ni pierda el control de sus finanzas.
Primero, lo más básico: ¿qué es realmente un extracto bancario?
Es un documento que resume todos los movimientos de su cuenta durante un periodo (por lo general, un mes). Ahí aparecen ingresos, retiros, pagos, compras, intereses, comisiones y saldos. Si su cuenta fuera una película, el extracto sería el resumen de la trama.
🔍 Las partes que sí o sí debe entender
Un extracto siempre arranca con el saldo inicial, es decir, cuánto dinero tenía al empezar el mes. Luego siguen las entradas y salidas, que son los movimientos, las consignaciones, pagos, retiros, compras, que permiten rastrear cada peso que entra y sale.
Más adelante aparecen los intereses. En cuentas de ahorro, lo que el banco le paga por tener su dinero allí. En tarjetas de crédito, lo que usted le paga al banco por usar plata prestada.
También están los cargos automáticos, las cuotas de manejo, seguros, asistencias, cobros por servicios. Muchos pasan desapercibidos porque llegan con nombres genéricos. Son los clásicos gastos hormiga financieros: pequeños, pero constantes.
Y está el GMF, el famoso 4x1000. Es un impuesto que se cobra sobre retiros o pagos desde cuentas no exentas. En Colombia solo puede marcar una cuenta como exenta. En las demás, pagará COP 4 por cada COP 1.000 que mueva
Al final aparece el saldo final, lo que quedó al cierre del periodo.
En ocasiones, si es una cuenta de alto rendimiento (que le pagan por tener su dinero con ellos), encontrará un apartado de rendimientos generados a su favor durante el periodo.
Si es tarjeta de crédito, ojo con esto
Aquí es donde muchos se enredan.
El extracto suele mostrar dos cifras:
- Pago mínimo: lo que evita que la cuenta caiga en mora.
- Pago total: lo que debe pagar para no generar intereses.
Pagar solo el mínimo mantiene la tarjeta “al día”, pero deja viva la deuda. Es como tapar una gotera sin cerrar la llave.
También verá el cupo total, el cupo disponible y, en algunos casos, el cupo para avances en efectivo. Los avances casi siempre tienen intereses más altos y se cobran desde el primer día. Son dinero rápido, pero caro.
Otro dato clave es la tasa de interés o la tasa efectiva anual. Esa cifra muestra cuánto cuesta realmente la deuda en un año. Actualmente, en Colombia oscila en entre el 24,36 % efectivo anual, fijado por la Superintendencia Financiera.
⚠️¿Qué revisar con lupa?
- Códigos de transacción (cada banco usa abreviaturas), junto con la descripción del movimiento.
- Cobros duplicados o no autorizados. Si ve un cargo que no reconoce, repórtelo de inmediato.
- Fechas de corte y pago. En tarjetas de crédito, saber cuándo cierra el ciclo y cuándo debe pagar evita intereses en su contra.
- Intereses y mora. Si pagó tarde, revise cuánto le cobraron y si es correcto.
- Cuotas de manejo o seguros embebidos. Algunos bancos los cobran sin que el cliente lo note. A veces, al aceptar tarjetas, la letra pequeña del contrato puede incluir seguros adicionales que usted puede cortar en cualquier momento si los aceptó al principio.
Si encuentra un error, no basta con molestarse. Primero, reclame por los canales del banco (app, línea, oficina). Si no hay respuesta clara, puede presentar un derecho de petición. Y si el problema sigue, la Superintendencia Financiera es la instancia de control.
🛡️Consejos prácticos para blindarse
Los consejos prácticos son activar las alertas por mensajes o app, de modo que se entere en tiempo real si algo se descuadra.
No elimine sus extractos, ya que sirven como respaldo ante reclamos o errores.
Compare extractos con sus propios registros, que es ideal para llevar un control en Excel o aplicaciones de finanzas.
Y en caso de tener varios productos en la misma entidad financiera, algunos bancos ofrecen extractos consolidados, lo que facilita el seguimiento.
Recuerde que los pagos tardíos, sobregiros, uso constante del mínimo o avances frecuentes terminan reflejándose en centrales de riesgo como Datacrédito o TransUnion. Leer el extracto también es cuidar su reputación financiera.
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