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Antes de escoger entre refinanciar, comprar cartera o renegociar una deuda, Sajamaya Vallejo, asesora financiera certificada por la AMV y socia fundadora de Eqqual Planeación Financiera, recomienda hacerse una pregunta más importante: ¿por qué llegó a necesitar esa alternativa?
“Muchas personas creen que cualquiera de estas opciones es la solución definitiva, cuando en realidad son herramientas financieras”, advierte Vallejo. Si no se corrige el origen del problema, dice, es muy probable que la deuda vuelva a crecer en unos meses.
Los tres mecanismos existen dentro del sistema financiero colombiano y están regulados por la Superintendencia Financiera, pero no funcionan igual. Cada uno responde a un momento distinto: si la persona está al día, si anticipa dificultades o si ya entró en mora.
Y las consecuencias también varían: no todas las opciones dejan el mismo rastro en el historial crediticio ni implican los mismos costos a largo plazo.
Refinanciar
La refinanciación consiste en modificar las condiciones de una deuda que ya existe, sin cambiar de entidad financiera. Según la Superintendencia Financiera, se trata de la “sustitución de un crédito o préstamo por uno distinto con diferentes condiciones”, ya sea para aprovechar un cambio en las tasas del mercado o porque el deudor empieza a mostrar señales de dificultad.
En la práctica, como explica Maria Fernanda Bustos, directora del programa de Contaduría de Uniagraria, lo que cambia son el plazo, la tasa de interés y el valor de la cuota. Lo que permanece es la relación con el mismo banco.
Vallejo añade un matiz importante: una cuota más baja no siempre significa un mejor negocio. “Es importante entender que una cuota más baja muchas veces implica pagar intereses durante más tiempo”, advierte.
Compra de cartera
La compra de cartera ocurre cuando otra entidad financiera, diferente a la original, asume una o varias deudas de una persona a cambio de mejores condiciones. Según la Superintendencia Financiera, este mecanismo aplica únicamente para créditos con entidades que ella misma vigila.
El resultado, como lo explica la directora del programa de Contaduría de Uniagraria, es que varias obligaciones dispersas (tarjetas de crédito, un leasing, un crédito hipotecario) pueden consolidarse en una sola deuda, con una tasa potencialmente más baja y una cuota mensual más manejable.
Para acceder a ella, la persona generalmente necesita un buen historial crediticio. “Esta opción puede generar un ahorro importante, siempre que la nueva deuda realmente represente un beneficio y no se convierta en una excusa para volver a endeudarse”, advierte la socia fundadora de Eqqual Planeación Financiera.
Renegociar (o reestructurar)
La renegociación entra en escena cuando el deudor ya tiene dificultades para pagar. La Circular Básica Contable y Financiera de la Superintendencia Financiera la define como “cualquier mecanismo excepcional que tenga por objeto modificar las condiciones originalmente pactadas con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada de su obligación ante el real o potencial deterioro de su capacidad de pago”.
En términos simples: es un acuerdo con la entidad para ajustar lo que ya no se puede cumplir.
A diferencia de la compra de cartera, la renegociación no traslada la deuda a otro banco ni consolida varias obligaciones: actúa sobre una deuda específica con la entidad con la que ya se tiene el compromiso. Y tiene una consecuencia que conviene tener clara, como señala Bustos: puede quedar registrada en las centrales de riesgo, porque ya hay un historial de mora detrás.
Vallejo insiste en que lo ideal es no esperar a ese punto. “Mi recomendación siempre es buscar este diálogo de manera anticipada y no esperar a que el problema sea más grande”, dice.
¿Cuál elegir?
La respuesta corta es: depende. “Eso depende del momento financiero en el cual se encuentre la persona natural”, dice Bustos.
Si ya hay mora, la renegociación es casi la única salida. Si la persona está al día pero anticipa que sus ingresos van a caer, la compra de cartera puede ayudarle a unificar deudas y bajar la cuota antes de que el problema llegue. Y si simplemente quiere mejores condiciones con el mismo banco, la refinanciación es el camino.
“Más que preguntarnos cuál es la mejor opción, deberíamos preguntarnos cuál responde mejor a nuestra realidad financiera. La decisión debe partir de un análisis de los ingresos, los gastos, la capacidad de pago y los objetivos financieros de cada familia”, dice Vallejo.
Un ejemplo para aterrizarlo
Imagine a Laura, una trabajadora independiente con tres tarjetas de crédito y un crédito de libre inversión. Está al día, pero sus ingresos bajaron y la cuota mensual ya le aprieta el bolsillo.
En ese punto, Laura tiene opciones:
a. Podría acercarse a su banco y pedir una refinanciación para ampliar el plazo y bajar la cuota
b. Buscar otra entidad que le haga una compra de cartera, unifique las cuatro deudas en una sola y le ofrezca una tasa más baja.
Las dos rutas están abiertas porque todavía no ha caído en mora.
Ahora imagine que Laura espera demasiado, deja de pagar dos meses y entra en mora. En ese momento, la compra de cartera ya no es viable: ninguna entidad le compra una cartera en problemas. La única salida es sentarse con su banco a renegociar, ajustar condiciones y asumir que ese acuerdo probablemente quedará registrado en las centrales de riesgo. La diferencia entre los dos escenarios no es el nivel de deuda. Es el momento en que Laura decide actuar.
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