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El auge tecnológico evidenció una práctica común en el uso de crédito en línea. En 2024, los créditos digitales superaron por primera vez los $12 billones. Un salto de 48 % frente al año anterior, impulsado por jóvenes, plataformas Fintech y un ecosistema ágil.
El dato, confirmado por la Superintendencia Financiera y DataCrédito Experian, se explica por los 7,7 millones de cuentas activas y obligaciones por $2,5 billones. ¿Y de qué manera? Pagos fragmentados, montos accesibles y cuotas bajas. El saldo promedio no llega a los $700.000 —con cuotas de $174.000 mensual—, a pesar de que ha conquistado al consumidor cotidiano, sobre todo en bienes de consumo diario. Aquí se abre el telón al reino de “compra ahora, paga después”.
La fiebre es evidente entre quienes tienen 18 y 35 años, con 70 % de participación en el mercado. Clics sin filas, por supuesto. Según Fenalco, esta modalidad ha impulsado las ventas de los comercios hasta en 30 % en los más de 2.500 establecimientos que han adoptado este modelo, y favoreciendo a mercados digitales como Mercado Libre o Falabella.
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La paradoja de las bajas tasas de usura y el “gota a gota”
El motivo detrás de este repunte se debe a las llamadas Fintech: de las 346 tecnológicas financieras registradas, 35,6 % ofrece financiamiento en línea. Y algunas, como Kuenta.co, ya superan los 200.000 préstamos procesados, la mayoría a favor de disminuir los conocidos préstamos “gota a gota”, según afirmó Juan David Villa, director de crecimiento de la startup.
La primera grieta, sin embargo, es la tasa de usura de la Superintendencia Financiera. Actualmente, el máximo interés que puede cobrarse se ubica en 25,6 % para abril, y con ello, los bancos ajustan sus criterios.
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En enero, Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech, dijo que si las tasas son altas, las entidades financieras tienen más margen para ofrecer préstamos a personas con mayor riesgo crediticio, ya que pueden compensar ese riesgo cobrando más interés.
Cuando la tasa de usura disminuye:
- Menos margen para préstamos riesgosos: las entidades financieras ya no pueden cobrar intereses altos a personas de alto riesgo, lo que las lleva a restringir el crédito a este segmento.
- Requisitos más estrictos: los bancos tienden a endurecer sus criterios para aprobar préstamos, favoreciendo a personas con mejores historiales crediticios o ingresos estables.
Para las personas con perfiles de alto riesgo o bajos ingresos, la disminución de la tasa de usura limita aún más su acceso al crédito formal porque las entidades financieras prefieren no prestarles, en lugar de asumir el riesgo con márgenes más bajos de ganancia.
El vacío dejado por el sistema financiero formal ha sido ocupado por mecanismos informales como el “gota a gota”, una práctica de préstamo ilegal que opera al margen de la ley. Este modelo ofrece acceso rápido y sin requisitos estrictos, pero a un costo desproporcionado: intereses diarios acumulativos que llevan a una deuda insostenible.
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En principio, una paradoja: ¿cómo así que si disminuye la tasa, hay más gota a gota? Para Santos, los requisitos son más estrictos para acceder a crédito, por lo tanto, lo más importante es la inclusión de los consumidores más expuestos al “gota a gota”.
Sin embargo, con tasas más altas y un sistema financiero rígido, por no decir menos, las plataformas digitales que ofrecen financiamiento instantáneo y legal, tienen mucho espacio para florecer. El margen, sin embargo, es que las tasas altas también espantan a los consumidores, que preferirán apoyarse en el mercado informal.
En medio de ambos mundos, millones de colombianos caminan por la delgada línea de la inclusión real y el endeudamiento extremo. Dos puntos que se parecen más de lo que creen.
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